银行账户实名制是我国银行账户管理的一项基本原则，是银行体系防范洗钱、恐怖融资和金融欺诈等违法犯罪行为的一道重要防线。随着互联网和新技术的发展，越来越多的银行业务从柜面搬到网上，一些银行提出通过互联网远程开立银行账户，特别是解决农村地区的开户问题。从表面上看，远程开户不受网点的限制，不受时间的限制，不需要到柜面，确实十分方便，但其中存在的风险和问题却不容忽视。远程开户的应用应当基于对安全和效率的全面考虑。

一、远程开户存在风险

远程开户采取非面对面业务交易的离柜交易方式 , 银行机构难以全面、实时、持续地进行身份识别和实名制认证，存在：

（一）本人意愿真实性无法确认。开户机构往往通过视频技术、人脸识别等方式来远程认定客户身份。在当前个人信息泄露严重的背景下，不法分子利用事先获取的信息，上传事先准备好的证件图片信息、当事人视频资料逃避身份识别或者对开户人进行胁迫，银行难以识别账户的实际控制人是否确实为本人 ,  面临虚假开户及胁迫开户的风险。

（二）后续风险跟踪管理不到位。客户身份识别及账户管理不仅限于开户单一 “ 时点 ” ，而是包含在账户管理整个生命周期中。但目前我国银行机构在账户实名制和风险管理中，过度依赖开户时的实名认证，而在后续账户管理中缺乏主动的风险识别与评估机制。在此情况下，如果进一步弱化开户这道 “ 安全闸门 ” ，将难以有效控制账户风险。

（三）影像认证技术存在缺陷。在技术上，人脸识别一般对人脸比对技术的关注度比较高，但对活体检测的重视程度明显不足，使用的算法比较简单。在刚刚过去的 “3·15” 央视晚会上，主持人现场演示了通过静态照片技术处理（如完成眨眼、动嘴等动作）或动态捕捉脸部特征合成影像，成功通过 “ 人脸识别 ” 验证。同时，识别技术对客观环境要求较高，受拍摄光线、姿势、背景色等因素影响，网络采集客户人脸图像难以保证相关要求，对识别率会有很大影响。

（四）个人信息安全难以保障。在远程开户过程中，客户与银行之间的图像、声音交互需互联网络实现，使得个人的隐私信息在互联网上被 “ 透明化 ” ，网络传输数据时，存在伪造、篡改、重放等安全风险，若客户所使用的计算机被黑客入侵，或者在开放式低安全保护的网络环境下开展远程开户业务，不法分子可以采用多种技术手段，窃取客户信息、插入虚假声像伪造客户声像等。同时于银行通过远程开户收集大量客户个人信息，包括生物特征、影像资料等，也容易成为不法分子盗取的重点目标，使客户信息面临被窃风险。

二、 Ⅰ 类银行账户不能通过远程开立

现行个人银行账户分类管理制度规定， Ⅰ 类银行账户不能通过远程开立，这是基于 “ 功能性与安全性相匹配 ” 理念权衡的结果。银行账户的业务功能越多、交易限额越高，一旦遭受侵害，对账户所有人权益损害越大。因此，业务功能越多、交易限额越高的银行账户，其账户安全要求越高。 Ⅰ 类银行账户作为全功能账户，且交易金额没有任何限制，必须适用银行柜面面对面开立方式，才能实时、持续、全面地进行客户身份识别，进而最大程度保障账户所有人合法权益。

三、 Ⅱ 类银行账户足以满足农村地区使用需求

作为一项新技术，现行银行账户管理制度对 “ 远程开户 ” 是十分包容的，除了 I 类户外， Ⅱ 类户、 Ⅲ 类户都可以远程开立，并可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出等资金业务。其中， Ⅱ 类银行账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为 1 万元，年累计限额合计为 20 万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为 1 万元，年累计限额合计为 20 万元。以贵州省为例，据《 2016 年贵州统计年鉴》 “ 按收入五等分农村居民家庭收入、消费情况 ” 数据显示，高收入户人均可支配收入也仅为 1.58 万元，平均每人总支出 1.94 万元。 Ⅱ 类银行账户业务种类、交易限额足以满足该地区农村居民使用。 ( 文 / 网易新闻）